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张健华谈金融机构重点挑战:助贷监管应进一步明确细节银行理财需
发布日期:2022-05-05 17:01   来源:未知   阅读:

  200㎡家装效果图现代轻奢风格的完美搭配!数字化转型和资管新规等因素影响下,近年来银行业在贷款端和理财端均迎来关键挑战。

  在2022年清华五道口论坛上,清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华,针对银行助贷业务监管以及银行理财业务转型等热点议题接受了《中国经营报》等媒体采访。这也是张健华在卸任华夏银行行长履新清华五道口后首次面对媒体。

  张健华此前曾任职中国人民银行金融稳定局和研究局多年,此后曾任北京农商行和华夏银行行长,既具有监管视角也具备行业一线经验。在他看来,当前银行贷款端和理财端均面临着一些重点挑战,在贷款端,数字化进程中,如何对数据进行重新梳理,以及助贷等业务的监管细节,仍需要进一步明确。而在理财端,面对净值化转型压力,银行需要进一步提高权益类业务的投研能力。

  金融机构数字化转型正在如火如荼进行,而数字化转型最关键的基础要素就是数据。

  张健华当天的发言主题即围绕数字经济时代金融数据的价值和利用问题。他主要提出了对于金融行业数据应用痛点的一些思考:一是传统金融数据服务商如何合规展业;二是哪些替代数据纳入征信,是否有明确范围,以及如何有效激励科技公司共享数据;三是在《个人信息保护法》项下,征信机构实践中数据搜集如何获得客户的授权,在什么情况下可以用,哪些范围的公共数据可以直接提供给金融机构,征信机构数量少,如何满足银行数字化发展需求?

  在他看来,对银行来说,最关键的是怎样来梳理和整理行内数据,把它的价值挖掘出来。数字经济到来之前,很多金融机构没有意识到自身数据的价值,挖掘是不够充分的,在外部引流、获客、数据场景化建设方面存在准备不足的问题。

  以当前较为关注的助贷业务为例,张健华表示,对于助贷业务,现在并没有特别明确的规则,目前处于探索阶段。“《征信业务管理办法》包括一些比较具体的规定,其中特别提到了借贷信息、个人的基本信息,还包括‘其他相关信息’。”

  在他看来,哪些算是“其他相关信息”,落地执行时可能有一定的难度——怎么具体化的问题,所以细节很重要,监管、法规、规章如果没有细节就难以执行。“比如对消费者实施保护,或者对相关机构实施行政处罚的时候,监管部门也会遇到这些问题,哪些是机构确实不应该做的,哪些属于机构还可以做,哪些属于创新型的业务,就很难界定好。”他指出。

  他在论坛期间接受采访时也表示:目前联合贷标准已经比较明确,但助贷还有待进一步清晰。“助贷业务中有的是引流,有的做了前期的风险评估后再推给金融机构。问题在于:一些中小机构,风控能力确实比较弱,一定程度确实要依赖科技平台。未来小银行的数字化转型怎么做,能不能和外部机构合作?我个人没有很明确的定论,也想提出来请业界进一步讨论。”

  他进一步向《中国经营报》记者表示:大银行可以自建模型,但是小银行没这个能力的情况下,是只提供资金,还是必须得自建一套系统?这个系统必须完整地全链条开发,还是可以去采购市场上相对成熟的风控类、风险监测类软件?采购后部署在自己的系统上是否算外包?还都需要进一步明确。

  在他看来,很多金融机构和平台之间做的助贷业务涉及征信。“线下的,央行征信中心做的已经非常好,但是线上这些平台,数据征信怎么去做,目前还有一定的障碍。”

  资管新规三年过渡期已过,作为一个基础性规则,其真正规范了我国整个资产管理行业的行为标准。整体看来,其对信托和银行理财等的冲击挑战显然更大。

  张健华在不久前的清华大学五道口金融学院云课堂《大资管时代的居民财富管理》一课中即指出:目前国内财富管理市场存在的八个主要问题之一就是由于期限错配的要求趋严,当前银行理财原有非标资产投资的优势基本丧失。

  对此,他在接受采访时表示:一直以来银行理财在资管产品的市场份额最大,受到新规冲击一度也是最大,但是恢复得也比较快。现在几乎已经恢复到资管新规之前的规模了。目前难以恢复的是信托为代表的通道类业务占比较高的行业,未来如何发展需要有一个新思路。

  而另一方面,较早就开始净值化管理的公募基金相对受益,其研发能力、系统估值能力和清算系统等都是比较成熟的,存在比较明显的先发优势,人才水平和创新能力比较强。

  针对近期引发市场关注的银行理财大面积破净潮,张健华认为:一方面是受到近期权益类市场变化影响。银行理财产品在净值化转型后,此前优势的固收类业务压缩,增加了与股市挂钩的权益类投资,导致波动变大。

  另一方面,也反映出银行投研能力还需要进一步加强。“原来银行的非标业务是优势,理财业务往往和信贷客户挂钩,银行能够通过信贷绑定甚至约束客户,可以对到期兑付施压。不允许做这种非标类业务后,在纯粹的标准化产品市场上,银行就没有优势了。可以看到现在多数银行做权益类投资还是通过购买基金类产品的方式,真正自己去投二级市场的很少,因为难度很大,还需要进一步培养投研能力。”他表示。

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